起業する前にするべきことのまとめ

知っておくべきことと準備が大きなポイントです。

創業融資

創業融資の審査基準について

創業融資の審査基準について

(1)創業融資の審査の基準とは

創業融資の審査の際に、どのようなことが審査されるのか事前に知っておきましょう。

ポイントの1・自己資金のチェック】

事業全体のうち、自己資金をどの程度、用意したかの割合が審査の重要なポイントになります。

日本政策金融公庫の新創業融資制度の場合、創業資金のうち、1/3は自己資金を用意する必要があります。

また、自治体の創業融資については、都道府県や市区町村によっていろいろですが、創業資金のおおむね1/2の自己資金が必要という要件になっているところが大半です。

1)自己資金とは…

これは、事業開始時の資金のことです。

個人事業の場合は預貯金口座の残高で、法人の場合は資本金です。

ただし、一時的に借りてきたような、いわゆる見せ金は自己資金とはなりません。

自己資金の内容についても融資審査で厳しくチェックされます。

また、過去の蓄積による自己資金なのか、一時的に増えた自己資金なのかも重要です。

例えば、株の売却益のように一時的に増えたお金や父親から贈与されたお金を自己資金にした場合より、給与の中からコツコツと毎月積み立てたお金を自己資金とする場合の方が、金融機関から見た評価が高いということになります。

そのため、通常は、起業前1年間の個人名義の通帳の提出を求められ、自己資金の蓄積が正常なものかどうかのチェックが行われます。

タンス預金や親からの振り込みでなく、現金でもらってきたお金などの証明が難しい自己資金がある場合、審査の通過が難しくなるケースもありません。

起業準備の時点で金融機関の視線を意識した行動をしておきましょう。

2)創業資金とは…次の2点の合計です。

  • 設備資金=車両やパソコン、デスクやコピー機、内装工事などのハード面に掛かる資金
  • 運転資金=仕入れや人件費、その他の諸経費など、おおよそ2~3ヵ月分程度の資金

【ポイントの2・経験や能力のチェック】

1)経験について…

この場合の経験とは、起業家の過去の勤務経験のことです。

そこから融資の可否を判断します。例えば、飲食業で起業したい人が、飲食業でアルバイトもしたことがないような場合、金融機関としては非常に融資しにくいということになります。

事業計画書の事業内容に対して、今までの職歴が、今回の事業に活かせる経験を多く積んできたということをアピールすることが重要なのです。

2)経営能力について…

経営者としての能力も融資の可否の重要な要素です。

例えば、金融機関の審査では、通常は、融資担当者との1時間程度の面談が行われます。

この面談の際の受け答え内容や態度によっても、経営者としての能力があるか、信用できる人物なのかなどが判断されることになります。

また、お金の管理能力があるかどうかも重要な審査要素です。

例えば、過去1年以内に電気やガス、水道などの公共料金や税金の滞納が多発している場合、融資審査では金銭的感覚が乏しいと判断され、融資はかなり厳しくなります。

これをチェックするために、過去1年分の公共料金の請求明細を提出要求されることもありますので、事前に準備しておきましょう。

また、個人信用情報に事故情報が残っている場合も審査通過は厳しくなります。

クレジットカードなどの返済延滞などの事故情報は5年間残ります。

過去に個人信用情報に取るようなお金のトラブルを起こしたことのある人は、事前に記録をチェックしておくことが必要です。

【ポイントの3・返済の可能性度のチェック】

1)形式的に返済できるのかどうかです…

形式的な審査として、事業計画書の予測損益計算巣の税引き後の利益+減価償却費が融資返済額を上回っているかどうかを審査します。

金融機関では、各業界の標準的な売上げや経費率などのデータを持っています。

事業計画書の売上げ予測や地益予想などがデータの標準的な数字とあまりにも乖離しているような甘い見通しを立てていれば、経営者としての経営感覚を疑い貸しにくくなります。

また逆に、税引き後の利益が年間の借入れ返済額を下回るような弱気な計画になっていれば、当然ながら融資できないということになります。

2)実質的に返済できるのかどうかです…

実質的な審査として、事業計画書に書いてある売上げの計画が本当に実現できる説得力があるかどうかです。

例えば、飲食店を例に考えると、確実に売上げが上がることを証明するには次のような要素で、それぞれ説得力が必要です。

  • USP(お客はなぜあなたの店でなければならないか)…多くの競合他店の中で勝つことのできる魅力的な要素は何かです。メニューは、価格は、接客サービスは、イベントは、内容は、場所は、どうなのかということです。
  • 出店場所と客層ターゲット…出店場所の優劣やターゲット層の属性などです。
  • 集客方法…戦略的に集客プランを考えていますか。折込みチラシやタウン誌、手渡しチラシ、ホームページ、SNS、口コミなどです。例えば、Web集客でSEOを掛けるとしたら、具体的にどのようなキーワードを選ぶのかなど、細かいところまで踏み込みます。
  • 客単価…ターゲットに対して提供する客単価が合っているかどうか、近隣の競合他店の客単価と比較して対抗できるのかなどを、実際に近隣の店で飲食して、自分の周りの客が注文したメニューや客単価を調査するなどです。
  • 来客数…座席数に対して、それぞれの時間帯で何回転できるかより、1日の来客数を具体的に予測します。
  • リピ-ト…来客してもらえたお客にリピートしてくれるような方法があるのか、それはどんな方法なのかです。

【ポイントの4・資金用途のチェック】

創業融資を受ける際には、その資金の用途を全て証明する必要があるのです。

例えば、事業全体で必要な資金が1,500万円だという事業計画を基に、自己資金500万円、借入れ希望額が1,000万円の申込みをする場合、事業全体で掛かるという、その1,000万円の内訳を示し、それぞれの見積書などで根拠を示す必要があるのです。

また、これから契約する予定の賃貸物件に掛かる経費などは、物件のチラシなどを示します。

例えば、コンサルタント業など、多額の資金が掛からないビジネスで起業する場合は、自己資金が500万円あって、最大1,000万円の借入れ枠が期待できる場合であっても総額1,500万円の用途を見積書などで示せないことがあるはずです。

このように、用途が明確になっている資金以外は融資が受けられないということです。 (さらに…)